Ипотечное жилищное кредитование как способ улучшения жилищных условий
Другие рефераты
2. ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ КАК СПОСОБ УЛУЧШЕНИЯ ЖИЛИЩНЫХ УСЛОВИЙ
2.1 Понятие и принципы залога (ипотеки) жилых помещений
В спектре новых возможностей для индивидуальных инвестиций,
предлагаемых сегодня на рынке, ипотечное кредитование занимает особое
место. В нынешних российский условиях его можно рассматривать не только как
наиболее короткий путь приобретения жилья и улучшения жилищных условий, но
и как весьма перспективный способ для долгосрочного помещения сбережений.
Сегодня в Москве и других крупных городах России наблюдается настоящий
бум жилищного строительства. Однако, быстрорастущие новостройки зачастую
пустуют, не принося желаемой отдачи ни городским властям, ни инвесторам. И
причина здесь проста – предложение жилья на рынке значительно превышает
реальный платежеспособный спрос основной части населения.
Эффективным решением проблемы может стать повсеместное распространение
в России института ипотеки - получение кредита под залог недвижимости в
правом владения и распоряжения этой недвижимостью. Приобретение жилья в
кредит является распространенной практикой во многих странах мира.
Термин «Ипотека» в юридическом обороте обычно охватывает два понятия:
1. «Ипотека» (как правоотношение) есть залог недвижимого
имущества с целью получения ипотечного кредита (как правило, в
банке). Для ипотеки характерно оставление имущества в руках
должника. Залог в гражданском праве - один из способов
обеспечения обязательства – в данном случае банковского
кредита. При этом во всех случаях обязательно государственная
регистрация залога любой недвижимости. В случае
неплатежеспособности должника требования кредитора
удовлетворяются из выручки от реализованного имущества.
2. «Ипотека» (как ценная бумага) подразумевает «закладную» -
долговой инструмент, удостоверяющий залогодержателя на
недвижимое имущество.
Ипотечное жилищное кредитование должно быть основано на следующих
принципах:
. Система ипотечного жилищного кредитования в России должна
учитывать имеющийся международный опыт. Она должна быть
адаптирована к российским макроэкономическим условиям и
законодательной базе, учитывать психологические аспекты
населения в России, пока еще с настороженностью воспринимающего
ситуацию длительной зависимости от банка-кредитора при ипотечном
кредитовании;
. Необходимость обеспечения доступности ипотечных кредитов для
групп населения не только с наиболее высокими, но и средними
доходами. При этом система ипотечного кредитования должна носить
рыночный, а не дотационный характер, быть полностью прозрачная и
ясна для понимания всеми участниками процесса ипотечного
кредитования;
. Система ипотечного кредитования должна носить развивающийся
характер, опираться на эффективное использование привлеченных
финансовых ресурсов граждан, коммерческих банков-кредиторов,
инвесторов, а не на финансирование со стороны государственного
бюджета;
. Система ипотечного жилищного кредитования должна быть
воспроизводима в любом регионе страны. Темпы и масштабы развития
ипотеки в тех или иных регионах должны определяться не только
субъективными факторами наличия или отсутствия политической воли
у руководства региона для развития ипотеки, а объективной
экономической ситуацией в регионе, наличием платежеспособного
спроса на жилье и его предложением. [1]
2. Правовая база ипотечного кредитования
В настоящий момент федеральными законами, непосредственно
регулирующими ипотеку (залог) недвижимого имущества являются:
. Гражданский кодекс РФ (статьи 334-355);
. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости) от 16 июля
1998г. № 102-ФЗ.
В соответствии с п. 2 ст. 334 ГК РФ общие правила о залоге,
содержащиеся в ГК РФ, применяются к ипотеке в случаях, когда ГК РФ или
законом об ипотеке не установлены иные правила. Таким образом, основным
законом, регулирующим ипотеку, является Федеральный закон «Об ипотеке». В
нем нашли отражение следующие положения:
. Основания возникновения ипотеки, обязательство, обеспечиваемое
ипотекой, предмет ипотеки;
. Порядок заключения договора об ипотеке;
. Закладная как ценная бумага;
. Государственная регистрация ипотеки;
. Обеспечение сохранности имущества, заложенного по договору об
ипотеке;
. Переход прав на имущество, заложенное по договору об ипотеке, к
другим лицам, и обременение этого имущества правами других лиц;
. Уступка прав по договору об ипотеке;
. Обращение взыскания на имущество, заложенное по договору об
ипотеке, и реализация этого имущества;
. Особенности ипотеки земельных участков, предприятий, зданий и
сооружений, жилых домов и квартир.
Следует учитывать, что отношения, связанные с ипотекой, могут
регулироваться также иными федеральными законами, не регулирующими
непосредственно ипотечные обязательства:
. Предметом ипотеки может быть только имущество, права на которое
зарегистрированы в соответствии с Федеральным законом «О
государственной регистрации прав на недвижимое имущество и
сделок с ним» от 21 июля 1997г. № 122-ФЗ. В соответствии с этим
законом должна производиться также государственная регистрация
ипотеки;
. В некоторых случаях оценка предмета ипотеки должна производиться
с учетом норм Федерального закона «Об оценочной деятельности в
РФ» от 29 июля 1998г. № 153-ФЗ;
. В соответствии с п. 1 ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге)
недвижимости» порядок проведения публичных торгов по продаже
имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется
процессуальным законодательством РФ, поскольку настоящим законом
не установлены иные правила. Таким образом, при реализации
предмета залога должны быть учтены требования ГПК РФ и
Федерального закона «Об исполнительном производстве» от 21 июля
1997г. № 119-ФЗ;
. При ипотеке должны приниматься во внимание нормы, определяющие
порядок проведения сделок с имуществом, являющимся предметом
залога: нормы жилищного, земельного и других законодательств.
3. Немного истории по данному вопросу…
Система ипотечного кредитования не является чем-то чуждым для России,
принесенным из Америки и Европы. В дореволюционной России эта система
успешно функционировала, и ипотечные кредиты были доступны многим слоям
населения. К 1913г. страна имела развитый ипотечный рынок с такими крупными
финансовыми учреждениями, как Санкт-Петербургское и Московское городские
кредитные общества, выдавшие за 50 лет своей деятельности кредиты почти на
один миллиард рублей золотом.
Городские кредитные общества выдавали кредиты из собственных средств,
привлекая инвесторов путем выпуска облигаций, обеспеченных крупным пакетом
закладных. Эти ипотечные облигации имели высокую степень надежности и
пользовались большим спросом у среднего класса в качестве способа вложения
свободных средств. Можно сказать, что российская дореволюционная ипотечная
система похожа на современную американскую систему ипотеки. [2]
Затем пошел резкий спад ипотечного кредитования и до начала девяностых
годов ипотека почти отсутствовала. Псевдоипотека осуществлялась путем
временного перевода прав собственности на недвижимость, являющуюся ее
объектом, на кредитора. После окончания расчетов между должником и
кредитором недвижимость переоформлялась обратно. Приходилось дважды платить
весьма высокую госпошлину, относимую на заемщика, и мириться с рисками,
связанными с возможной недобросовестностью кредитора, получавшего права на
недвижимость по заниженной цене. Кроме того, сроки регистрации прав были
весьма велики. В этих условиях данная схема, плохо защищавшая заемщика, не
могла найти широкого распространения. Но и после легализации ипотеки, как
цивилизованного правового института, в 1992 году, противоречия между
устаревшими отраслевыми законами не давали юристам практической возможности
в достаточной мере защищать права, но уже не заемщика, а банка-кредитора.
Между «социалистическим» жилищным законодательством и новым российским
правом имелся принципиальный непреодолимый разрыв. [3]
Современное жилищное право, регулирующее отношения, связанные с
ипотекой, более детально рассматривает данные вопросы как с точки зрения
материального, так и процессуального права.
4. Договор об ипотеке
Договор об ипотеке жилых помещений должен быть заключен в письменной
форме, нотариально удостоверен и зарегистрирован. Договор вступает в силу с
момента его государственной регистрации. Очень важно, что кредитный
договор, который обеспечивается ипотекой, может быть заключен позже
регистрации ипотечного договора. При этом право
| |  скачать работу |
Другие рефераты
| 
