Опыт и перспективы использования сети Интернет в коммерческих целях
истем. Наиболее прогрессивные банки уже обозначили свое
присутствие в Интернет, предлагая своим клиентам (от рядовых граждан до
крупнейших корпораций) управление банковским счетом в реальном масштабе
времени и из любой точки планеты, имеющей доступ в Сеть. Так родился новый
термин - e-banking (Интернет-банкинг).
Обычно под электронным банкингом (Интернет-банкингом) понимают оказание
услуг банками по дистанционному управлению счетом через Интернет (не стоит
отождествлять этот термин с тривиальным присутствием банков в Сети в чисто
информационных и маркетинговых целях).
Такой онлайновый сервис является в наши дни неотъемлемой частью Интернет-
бизнеса, интегрирующего системы B2C - business-to-consumer, B2B - business-
to-business, e-trading (электронная торговля на биржах) и прочие категории.
Интернет-банкинг является логическим продолжением таких разновидностей
удаленного банкинга, как PC banking (доступ к счету с помощью персонального
компьютера, осуществляемый при этом посредством прямого модемного
соединения с банковской сетью), telephone banking (обслуживание счетов по
телефону) и video banking (система интерактивного общения клиента с
персоналом банка).
Удаленное управление счетом через Интернет обычно подразумевает проверку
состояния счета, оплату разнообразных счетов и перевод средств с одного
счета на другой, а также предоставление клиенту информационной поддержки и
многочисленных сопутствующих услуг.
По статистике более 80% всех банковских операций человек может делать,
сидя за компьютером дома или в офисе. Выгода для банкиров и их клиентов
налицо: первые значительно сокращают издержки на содержание густой
филиальной сети и значительно повышают эффективность банковских операций, а
вторые получают дополнительные удобства. Согласно данным Internet Banking
Report каждый клиент, пользующийся услугами онлайнового банкинга, каждый
год в среднем сокращает издержки банка на сумму 565,3 долл. [96].
Электронный банкинг наиболее распространен в США, где практически каждый
крупный банк и множество средних и мелких банков предоставляют своим
клиентам услуги по дистанционному управлению счетом через Интернет. По
данным маркетинговой службы Qualisteam (www.qualisteam.com) распределение
Интернет-банков по регионам имеет следующий вид: Африка - 23, Северная
Америка (Канада - 32, США - 1383), Латинская Америка - 258, Азия - 174,
Европа - 1205: (Германия - 355, Франция - 172, Италия - 228, другие
европейские страны - 450), Азиатско-Тихоокеанский регион - 32. Всего, по
собственным оценкам Qualisteam, здесь охвачено примерно 95% Интернет-банков
в мире (3107 сайтов) [36].
Острая конкуренция на освоенных финансовых рынках вынуждает онлайновый
банковский капитал искать пути своего приумножения в быстроразвивающихся
регионах. Так, по сообщению информационного агентства Business Wire
(www.businesswire.com) от 28 января 2000 г. международный провайдер
платежных систем через Интернет First Ecom.com (www.firstecom.com) подписал
дополнительный Седьмой Меморандум о Взаимопонимании с гонконгскими и
тайваньскими банками. По мнению президента First Ecom.com Грегори Пека, эти
меморандумы показывают готовность среди растущего числа азиатских банков на
практике оценить преимущества сделок по кредитным картам через Интернет
[36].
Число пользователей Интернет, получающих онлайновые банковские услуги,
продолжает расти стремительными темпами, и этот рост в последующие годы, по
мнению многих аналитиков, еще более усилится. Согласно доклада
маркетинговой компании CyberDialogue (www.cyberdialogue.com),
опубликованному в мае 1999 г., к началу 2002 г. 24,4 млн. пользователей
Сети в США будут пользоваться услугами онлайновых банков (к концу 1998 г.
их число составило 6,9 млн.).
"Интернет-банки укрепляются, заманивая клиентов более высокими
процентными ставками (до 4% по некоторым видам счетов по сравнению с 1-1,5%
в обычных банках) и возможностью управлять своим счетом не выходя из дома,"
- пишет Journal of Internet Banking and Commerce (JIBC). Журнал приводит
довольно оптимистичные данные аналитической службы Online Banking, согласно
которым число пользователей услугами онлайновых банков уже к концу 2001 г.
достигнет в США 22 млн. человек, или 21% всего населения.
Подразделение компании Gartner Group фирма Dataquest (www.dataquest.com)
дает более скромные оценки. Ее эксперты считают, что число американцев,
которые воспользуются услугами "домашних банков" через Интернет возрастет с
7 млн. в конце 1998 г. до 24.2 млн. к 2004 г. Из них около 57% или 13,7
млн. человек будут оплачивать счета в режиме он-лайн. Такой рост, считают
аналитики, связан главным образом с увеличением числа коммунальных служб,
телефонных компаний, эмитентов кредитных карт и других участников рынка,
которые переходят на онлайновую оплату счетов.
Представители государственных структур не всегда разделяют эйфорию по
поводу ухода банковских клиентов в киберпространство.
Действительно, наболевшая тема для онлайновых банков - обеспечение
безопасности расчетов и сохранности средств на счетах клиентов. Практически
не проходит и дня, чтобы в СМИ не появлялись факты несанкционированного
доступа к счетам клиентов Интернет-банков. И это - несмотря на применение
самых современных алгоритмов защиты информации.
Так, по сообщению агентства Reuters от 28 января 2000 г. со ссылкой на
газету New York Times в калифорнийском онлайновом банке X.Com, который
позволяет клиентам переводить деньги с любого другого счета национальной
банковской системы, неизвестному лицу удалось украсть деньги с чужого
счета. Эти сбои в безопасности расчетов указывают на те потенциальные
риски, которые возникают, когда традиционная торговля уходит в
киберпространство.
Главному специалисту консалтинговой компании по безопасности Security
Experts Винну Швартау (Winn Schwartau) и его команде дешифраторов кодов
удалось "взломать" сайты практически каждого онлайнового банка и компании,
которые они посетили в Интернет - всего около 2300. Несмотря на этот факт,
Винн Швартау просит клиентов банков не тревожиться - они, по его словам,
практически ничем не рискуют [36].
Как реагируют на это банки? Согласно недавнему исследованию агентства
General Accounting Office (GAO) до сих пор существует много пробелов в
планировании безопасности, в частности, около одной трети банков, которые
предлагают онлайновые системы, не провели или ничего не знают о проведении
отчислений по формальным рискам. И чем меньше банк, чем меньше его ресурсы,
тем ему сложнее вкладывать в отчисления по рискам.
С ней трудно не согласиться. Даже такие серьезные организации как
Пентагон, вкладывающие огромные суммы в защиту от несанкционированного
доступа, периодически подвергаются вторжению хакеров. Подобные факты
отчетливо говорят о том, что проблема уязвимости информации в Интернет все
еще существует.
Около 19% банков, согласно доклада GAO, сообщали о неправомочных
попытках со стороны посторонних лиц получить доступ к онлайновым счетам.
Правда не ясно, то ли это попытки хакеров, то ли нерадивые клиенты банков
попросту забыли свои пароли.
Даже если онлайновые счета все-таки будут взломаны, считают некоторые
эксперты, клиентам совсем необязательно знать об этих преступлениях, так
как это не лучшим образом скажется на репутации банка. Формально банки
должны докладывать о случаях вторжения и подозрительных действиях
посторонних лиц в соответствующий регулирующий банк и в полицию. Однако
некоторые эксперты скептически относятся к тому, что банки действительно
станут раскрывать бреши в системе безопасности. И не только из-за боязни
отпугивания клиентов и инвесторов, но и по причине дополнительной бумажной
волокиты, связанной с этим.
Что остается делать клиентам? Им Винн Швартау дает несколько
рекомендаций: "Ограничьте свой риск в договоре. Например, почти каждый
эмитент пластиковых карт ограничивает максимальные потери клиента в размере
около 50 долл. Требуйте подобных гарантий и по вашему онлайновому счету.
Кодирование может обеспечить безопасность информации лишь в случае, если
она переносится между вашим компьютером и банком. Реальная опасность
возникает, когда информация хранится в незашифрованном виде дома или в
банке. Открывайте счет в банке, который предлагает максимально возможный
набор мер предосторожностей. Например, в дополнение к паролю, пусть это
будут отпечатки пальцев или номера дебетовых карточек" [36].
Однако, как справедливо замечает сотрудник Федеральной корпорации
страхования банковских вкладов (Federal Deposit Insurance Corporation)
Синтия Бонетти (Cynthia Bonnette), далеко не у всякого клиента найдется
необходимое аппаратное и программное обеспечение для обработки смарт-карт,
снятия отпечатков пальцев или обеспечения других средств безопасности.
Если даже клиент не рискует своими деньгами в онлайновом банке, все
равно существует большой объем информации частного характера, связанной со
счетами, которую воры могут использовать для создания мошеннических счетов.
Право клиентов на получение дополнительной информации о методах обеспечения
безопасности банков и о случаях несанкционированного доступа к счетам никто
не отменял, так что если у клиентов есть какое-либо беспокойство по этому
поводу, то можно ее просто потребовать.
Похоже, что именно огрехи в безопасности расчетов онлайновых услуг
банков
| |  скачать работу |
Опыт и перспективы использования сети Интернет в коммерческих целях |
