Опыт и перспективы использования сети Интернет в коммерческих целях
росли. Сохраняются положительные прогнозы относительно
продолжения роста благосостояния граждан. Растет индекс потребительских
настроений. Можно говорить о начале возвращения к докризисной ситуации.
Восстановление среднего класса, увеличение свободных средств у населения —
это как раз та база, без которой невозможно нормальное развитие рынка
финансовых услуг.
Сегодняшнее состояние рынка финансовых Интернет-услуг и некоторые
тенденции, отмечаемые на рынке, позволяют говорить о больших перспективах
развития этих услуг уже в ближайшее время. Прежде всего, растет интерес
потенциальных участников рынка (банков, брокеров, страховщиков) к созданию
собственных продуктов. Наиболее дальновидные менеджеры российских
финансовых институтов давно примеряются к новым Интернет-технологиям. Уж
очень это заманчиво: снижение капитальных издержек при создании глобальной
сети распространения услуг, многократное уменьшение себестоимости
предоставления услуг и создание постоянной клиентской базы из наиболее
активных потребителей. Сегодняшний интерес к данной теме подтверждается
хотя бы тем вниманием, которое было проявлено к прошедшему в феврале 2000
г. семинару «Перспективы развития рынка финансовых Интернет-услуг в
России».
Семинар явился своеобразным отражением ситуации, сложившейся сегодня на
рынке финансовых Интернет-услуг. Выступали представители всех российских
компаний — первооткрывателей финансового рынка в российском Интернете.
Доклады руководителей Интернет-проектов Автобанка, Гута-банка, «Группы
Ренессанс-Страхование» внимательно слушали те, кто уже в ближайшем будущем
составит им конкуренцию на рынке. В то же время потенциальные конкуренты
сегодня выступают скорее в качестве партнеров, которые вместе с
первопроходцами рынка будут его развивать. Задача, стоящая перед ними, не
из простых. Речь идет о развитии нового рынка, его инфраструктуры, о
решении общих проблем и, наконец, о влиянии на формирование спроса на новые
услуги, что не под силу даже крупнейшим компаниям в отрасли, если они будут
действовать в одиночку.
Пожалуй, это было бы не под силу и Сбербанку, доминирующему на рынке
обслуживания физических лиц. В целом Сбербанк занимает выжидательную
позицию, присматриваясь к процессам, которые происходят на рынке финансовых
Интернет-услуг. Представители Сбербанка, как правило, участвуют во всех
мероприятиях, на которых обсуждаются вопросы электронной коммерции и
Интернет-банкинга. Однако складывается такое впечатление, что этот интерес
продиктован скорее желанием быть в курсе событий, нежели стремлением ввести
в своем банке услуги Интернет-банкинга. По-видимому, в крупнейшем
российском банке не исключают потенциальной угрозы своему рыночному
положению в будущем (эта угроза может стать реальной в результате массового
распространения онлайновых услуг, предлагаемых банками-конкурентами). В то
же время создание Сбербанком Интернет-сервиса для индивидуальных клиентов —
это, с одной стороны, трудновыполнимая задача даже в Москве, а с другой
стороны, успешное решение этой задачи может негативно сказаться на
деятельности обширной сети отделений Сбербанка (поскольку посещаемость
офисов снизится). С проблемой избыточности филиальной сети в условиях
активного распространения Интернет-банкинга уже столкнулись такие крупные
европейские банки, как Deutsche Bank и банк ABN AMRO.
Центральным звеном проекта «Развитие финансовых Интернет-услуг в России»
стало создание информационного центра рынка финансовых Интернет-услуг — Web-
сайта «Финансовые Интернет-услуги в России»
(http://www.internetfinance.ru/), впервые представленного на семинаре.
Прежде всего порадовали своими выступлениями пионеры рынка. Оптимистичный
настрой большинства выступавших руководителей действующих Интернет-проектов
создавал даже несколько идеализированную картину ситуации на рынке. Это и
понятно, ведь основные игроки на рынке говорили о собственных успехах.
Так, например, заместитель председателя Автобанка Юрий Коваль рассказал
о том, что уже сегодня первая российская система Интернет-банкинга и по
оборотам, и по рентабельности превосходит среднее обычное отделение и
обычный пункт обмена валюты Автобанка в Москве! [3]. Кроме того, к
имеющемуся в настоящее время достаточно обширному перечню банковских услуг,
доступных клиентам через Интернет, в ближайшее время Автобанк планирует
добавить выдачу кредитов и проведение операций на рынке ценных бумаг.
Последнее будет означать начало интеграции различных финансовых Интернет-
услуг, что, безусловно, по достоинству оценят потребители, желающие
получить «все в одном пакете».
Андрей Ванин, начальник процессингового центра системы «Телебанк» Гута-
банка, сообщил, что на сегодня число пользователей системы уже превысило
две тысячи. При этом основную массу клиентов системы составляют
потребители, активно пользующиеся платными услугами, так что вопросы
регулярных, быстрых и удобных платежей для них очень важны. Речь идет,
прежде всего, о пользователях мобильной связи, которых становится все
больше и больше. Именно на эту целевую аудиторию ориентируется Гута-банк,
говоря о том, что потенциальный объем рынка услуг Интернет-банкинга только
в Москве оценивается в 800 тыс. человек.
Другой представитель Гута-банка, Олег Шевелев, начальник информационно-
аналитического отдела департамента операций на фондовом и денежном рынке,
рассказывая о достижениях первой в России системы Интернет-трейдинга,
сообщил, что сегодня около 80% всех клиентов, которых Гута-банк обслуживает
на рынке ценных бумаг, работают через Интернет [3].
Можно говорить и об успешном старте первой компании, начавшей продавать
страховые услуги, используя возможности Интернета. За два с половиной
месяца эксплуатации онлайнового ресурса renins.com «Группой Ренессанс-
Страхование» было продано более 60 страховых полисов. Не секрет, что на
Западе сектор Интернет-страхования рассматривается как один из самых
перспективных на рынке онлайновых финансовых услуг.
Еще одна очень важная проблема связана с отсутствием в России культуры
потребления даже традиционных финансовых услуг. Решение этой проблемы может
занять не один десяток лет. Однако ведь не вчера замечено: темпы освоения
обществом новых технологий растут с появлением все новых разработок.
Телевидение человек осваивал быстрее, чем радио, а Интернет — еще быстрее,
чем телевидение. Это должно обнадеживать те финансовые институты, которые
сегодня развивают Интернет-сервис, потому что их усилия по распространению
новых высокотехнологичных услуг могут оказаться более востребованными и
принести большую отдачу, чем продвижение традиционных услуг.
В любом случае инициатива находится в руках поставщиков услуг, а не
потребителей. Это справедливо и в отношении проблемы формирования массовой
культуры потребления финансовых Интернет-услуг, и для развития рынка
вообще. Вывод очевиден. Чем больше в российском Интернете будет хороших и
удобных финансовых услуг, тем быстрее станет расти и аудитория потребителей
этих услуг.
Сравнивая ситуацию на рынке финансовых Интернет-услуг в развитых
странах с ситуацией в России, мы видим, что, с одной стороны, некоторые
российские проблемы весьма сходны с западными, а с другой стороны, у России
есть и специфика. К числу сходных проблем можно отнести:
. перевес онлайнового банковского обслуживания в пользу индивидуальных
клиентов. В этом секторе работают уже несколько российских банков (к
перечисленным выше можно добавить Мост-банк, объявивший в конце февраля о
своем выходе на этот рынок, а также указать на «усеченные» Интернет-услуги
МДМ-банка и банка «Платина»), тогда как в секторе корпоративных клиентов
заявил о себе только Росбанк;
. отсутствие интегрированности электронного банковского обслуживания,
своего рода «разорванность» услуг. Это хорошо видно на примере двух
отдельных онлайн-систем, действующих в Гута-банке («Телебанк-онлайн» — для
управления текущим счетом, «Internet broker» — для вложения средств в
ценные бумаги).
Отличие же состоит в том, что в России главные конкуренты банков в
привлечении сбережений населения (и соответственно в предоставлении онлайн-
услуг) — отнюдь не страховые, инвестиционные, ипотечные компании (то есть
небанковские финансовые институты). Для всех участников российского
финансового рынка важной проблемой является сформировавшаяся у населения
привычка хранить сбережения не в финансовых учреждениях, а дома в «чулке» в
наличной валюте. Кроме того, очень серьезный момент — зависимость
перспектив Интернет-услуг от позиции одного-единственного банка —
Сбербанка. До тех пор пока в дело по-настоящему не вмешается монополист,
сосредоточивший более трех четвертей средств населения на банковских
счетах, эти замечательные услуги так и останутся экзотикой. В настоящее
время Сбербанк активно занимается другим аспектом внедрения в Интернет-
бизнес — пластиковой микропроцессорной картой «Сберкарт».
2.2 Интернет-банкинг
Интернет-экономика, о которой заговорили в последнее время, немыслима
без развития эффективных, охватывающих максимальное число участников рынка
платежных с
| |  скачать работу |
Опыт и перспективы использования сети Интернет в коммерческих целях |
