Опыт и перспективы использования сети Интернет в коммерческих целях
в оформлении бланка
квитанции: покупатель вносит только свою фамилию, а реквизиты фирмы-
продавца, цель и сумма платежа генерируются автоматически. Покупатель
просто распечатывает форму на своем принтере, подписывает ее и идет с ней в
ближайшее отделение Сбербанка.
Этот способ оплаты является наиболее безопасным (среди безналичных форм
оплаты), деньги идут около недели и потеря платежа практически исключена.
Оплата наложенным платежом
Покупатель оплачивает заказ в момент получения товара на почте. При этом
ему придется дополнительно заплатить почтовой службе до 20% от стоимости
заказа - точная величина процента неизвестна, так как она зависит от
местных почтовых правил. В большинстве регионов эта сумма составляет 10%.
Этот вариант оплаты является наиболее затратным для покупателя, кроме того,
для доставки должна использоваться федеральная почтовая служба, что может
значительно увеличить время осуществления сделки (а, следовательно, и
риск). Также чрезвычайно затруднена процедура возврата товара/денег.
Почтовым (телеграфным) переводом
Прохождение почтового перевода занимает от одной до шести недель,
телеграфного - не более семи дней. При этом взимается до 10% от
пересылаемой суммы. Учитывая специфику работы федеральной почтовой службы,
этот способ можно назвать наименее удобным и надежным.
Для удобства покупателя некоторые магазины предлагают электронную форму,
которая заполняется, печатается на локальном принтере и передается на почту
вместе с деньгами.
Применения оплаты почтовым переводом рационально только, когда
деятельность электронного магазина осуществляется без организации
юридического лица (то есть невозможно оплатить покупку банковским
переводом).
Оn-line платежные системы
Российский рынок платежей в Интернет находится в зарождающемся
состоянии, несмотря на очевидные перспективы и потребности потенциальных
участников. При этом с технической и правовой точки зрения многие
необходимые операции могут быть реализованы уже сейчас.
В настоящий момент реально работают несколько платежных инструментов и
поддерживающие их технологические решения. Выбор адекватных платежных
инструментов, являющийся ключевым вопросом для развития рынка платежей в
Интернет, должен быть обусловлен целым рядом критериев, в число которых
входят: удобство пользования, надежность и скорость проведения операции,
безопасность и невысокая стоимость инструмента и его поддержки для всех
участников платежей: покупателей, продавцов, банков.
На одном полюсе спектра возможных инструментов - традиционные платежные
карточки, на другом полюсе - цифровая наличность. Что касается цифровых
денег, то их распространению препятствуют ряд факторов. К ним относятся
анонимность платежей, опасность неконтролируемой эмиссии, а также сложность
аудита торговых операций.
Что касается платежных карт, то они, являясь признанным платежным
инструментом, заслуживают пристального внимания. По отношению к
пользователю карточки хороши тем, что не требуют открытия в банке
отдельного счета. Важным представляется факт завершения подготовительной
работы международных платежных ассоциаций Visa, MasterCard, Europay к
реализации протокола SET (Secure Electronic Transaction).
Неготовность SET к реализации, а также то, что SET не является
адекватным инструментом для микроплатежей (на сумму менее одного доллара),
которые образуют на рынке платежей в Интернет отдельную нишу, не позволяет
рассматривать карточки как единственный инструмент. Использование дебетовых
карт (распространенных в России гораздо шире, чем кредитные) осложняется
тем, что для проведения on-line оплаты требуется наличие специального
оборудования.
В зависимости от механизма выполнения платежной операции, степени
гарантии поступления оплаты торговцу возможен соответствующий спектр
организационно-юридических решений. Они определяют ту или иную стоимость
выполнения операции.
Система ASSIST
ASSIST представляет собой систему, которая позволяет в реальном времени
осуществлять авторизацию и проведение платежей, совершаемых при помощи
кредитных карт или с лицевых счетов клиентов Интернет-провайдеров с любого
компьютера, подключенного к Интернет.
ASSIST запущена в коммерческую эксплуатацию в апреле 1999 г. Система
создана и эксплуатируется КБ “Платина” (Москва) и ООО “Рексофт” (Санкт-
Петербург). Платежи на счет Интернет-магазина всегда поступают в рублях.
Покупатель может расплачиваться любой валютой. Магазин может выставлять
счет в рублях или долларах США (в этом случае происходит конвертация по
текущему курсу ЦБ). В систему заложена возможность выставления счета в
любой валюте.
Никакого дополнительного программного обеспечения, кроме браузера,
устанавливать не требуется. В качестве серверного ПО используется DynaSite.
Все расчеты проводятся через бэк-офис Киберплат. Для обеспечения
безопасности передаваемых данных от покупателя в ASSIST используется
протокол SSL. Сертификат сервера выдан компанией Verisign. Система не
анонимна, но конфиденциальная информация о кредитной карте клиента
(реквизиты) в Интернет-магазин не передаются.
Вопросы взаимодействия всех участников расчетов регулируются действующим
законодательством РФ. Расчетный банк системы - КБ “Платина” (Москва),
технологические вопросы - ООО “Рексофт”, процессинг кредитных карт - UCS
(Москва).
Условия присоединения к системе и тарифы
Для пользователя - бесплатно, присоединение происходит во время оплаты
товара или услуги в Магазине.
Для продавца стоимость подключения 150 долл. Максимальное комиссионное
вознаграждение 5% от суммы операции. Величина комиссионного вознаграждения
уменьшается при больших объемах платежей.
Схема расчетов при помощи кредитных карт
Владелец банковской кредитной карточки: VISA, Eurocard/MasterCard,
Diners Club, JCB, American Express (AMEX) (далее - Покупатель) может
оплачивать покупки в Интернет-магазинах. Расчеты в этом случае производятся
по следующей схеме (иллюстрация на рисунке Б.1):
1. Покупатель через сеть Интернет подключается к Web-серверу Магазина,
формирует корзину товаров и выбирает форму оплаты по кредитным карточкам.
2. Магазин формирует заказ и переадресует Покупателя на авторизационный
сервер системы ASSIST, одновременно на авторизационный сервер передаются
код Магазина, номер заказа и его сумма.
3. Авторизационный сервер ASSIST устанавливает с Покупателем соединение по
защищенному протоколу SSL 3.0 и принимает от Покупателя параметры его
кредитной карточки (номер карточки, дата окончания действия карточки, имя
держателя карточки в той транскрипции, как оно указано на карточке).
Информация о карточке не предоставляется Магазину при операциях
Покупателя.
4. Авторизационный сервер ASSIST производит предварительную обработку
принятой информации и передает ее в расчетный банк системы (далее -
Банк). Банк проверяет наличие такого Магазина в Системе, проверяет
соответствие операции установленным системным ограничениям. По
результатам проверок формируется запрет или разрешение проведения
авторизации транзакции в карточную платежную систему.
5. При запрете авторизации Банк передает авторизационному серверу ASSIST
отказ от проведения платежа. Авторизационный сервер передает Покупателю
отказ с описанием причины, а Магазину отказ с номером заказа. При
разрешении авторизации запрос на авторизацию передается через закрытые
банковские сети банку-эмитенту карточки Покупателя или процессинговому
центру карточной платежной системы, уполномоченному банком-эмитентом.
6. При отказе в авторизации Банк передает авторизационному серверу ASSIST
отказ от проведения платежа. Авторизационный сервер передает Покупателю
отказ с описанием причины, а Магазину отказ с номером заказа. При
положительном результате авторизации, полученном от карточной платежной
системы, происходит перевод денег на счет Банка и отправляется
подтверждение авторизации.
7. Банк передает авторизационному серверу ASSIST положительный результат
авторизации.
8. Авторизационный сервер передает Покупателю и Магазину положительный
результат авторизации с номером заказа, Банк осуществляет перечисление
средств на счет Магазина в соответствии с существующими договорными
отношениями между Банком и Магазином.
Схема расчетов на основе сертификатов
Клиенты зарегистрированных в системе ASSIST Интернет-провайдеров могут
оплачивать товары и услуги в Интернет-магазинах со своего лицевого счета. В
этом случае расчеты происходят по следующей схеме (иллюстрация на рисунке
В.1):
1. Провайдер генерирует и выдает своему клиенту цифровой сертификат для
идентификации клиента в системе ASSIST в качестве Покупателя. Провайдер
передает в расчетный банк системы ASSIST информацию о выданных
сертификатах.
2. Для совершения покупки Покупатель через Интернет подключается к Web-
серверу Магазина, формирует корзину товаров и указывает, что оплата будет
производиться со счета у Провайдера.
3. Магазин формирует заказ и переадресует Покупателя на авторизационный
сервер системы ASSIST, одновременно на авторизационный сервер передаются
код Магазина, номер заказа и его сумма.
4. Авторизационный сервер ASSIST устанавливает с Покупателем соединение по
защищенному протоколу SSL и принимает
| |  скачать работу |
Опыт и перспективы использования сети Интернет в коммерческих целях |
