Опыт и перспективы использования сети Интернет в коммерческих целях
бретение страховых полисов через Интернет [3].
Целесообразность выделения этих услуг в отдельный сегмент рынка
обусловлена не только тем, что для предоставления любой из них используется
один и тот же канал, но и, что более важно, все они ориентированы на
удовлетворение смежных потребностей клиента. Финансовые Интернет-услуги
создают новую модель потребительского поведения. Клиент, пользующийся
онлайновыми услугами, так же отличается от обычного клиента, как сами
Интернет-услуги — от обычных. Для России их использование может стать
дополнительной возможностью формирования массовой культуры потребления
финансовых услуг, которой у нас практически нет.
Рассмотрим каждую из этих услуг подробнее.
Интернет-банкинг
Управление банковскими счетами через Интернет, или Интернет-банкинг,
является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых
Интернет-услуг, поскольку спектр банковских услуг, представленный в
системах Интернет-банкинга, чрезвычайно широк. Кроме того, подобные системы
могут быть основой систем дистанционной работы на рынке ценных бумаг и
удаленного страхования, так как они обеспечивают проведение расчетов и
контроль над ними со стороны всех участников финансовых взаимоотношений.
Этому вопросу посвящен отдельный раздел данной работы.
Классический вариант системы Интернет-банкинга позволяет клиенту, не
выходя из дома, получать практически полный набор банковских услуг,
предоставляемых клиентам — физическим лицам в офисах банка, естественно, за
исключением операций с наличными деньгами. Как правило, с помощью систем
Интернет-банкинга можно переводить средства с одного своего счета на
другой, осуществлять безналичные внутри- и межбанковские платежи, покупать
и продавать безналичную валюту, открывать и закрывать депозиты,
устанавливать график расчетов и оплачивать различные товары и услуги
(коммунальные, доступ в Интернет, пользование сотовой и пейджинговой связью
и т. д.) и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за
любой промежуток времени.
Использование систем Интернет-банкинга дает ряд неоценимых преимуществ
прежде всего клиенту: во-первых, существенно экономится время, так как нет
необходимости посещать банк лично; во-вторых, клиент имеет возможность 24
часа в сутки управлять своими финансовыми средствами и лучше их
контролировать, а также мгновенно реагировать на любые изменения ситуации
на финансовых рынках (например, закрыв вклады в банке, купив или продав
валюту, и т. п.). Кроме того, системы Интернет-банкинга незаменимы для
отслеживания операций с пластиковыми картами — любое списание средств с
карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам,
подготавливаемых системами, что также способствует повышению контроля со
стороны клиента за своими операциями.
К 2001 г.:
. число банков, предлагающих банковское обслуживание на дому, возрастет
втрое;
. количество бумажных чеков уменьшится на 60%;
. использование сети Интернет для банковского обслуживания увеличится в 40
раз.
При этом:
. дополнительный доход финансового рынка от Интернет составит 300 млрд.
долл.;
. банки затратят свыше 50 млрд. долл. на внедрение электронных банковских
услуг;
. более 90% всех контактов с банком будет происходить электронным образом.
Интернет-трейдинг
Трудно представить, что в нынешние нелегкие времена можно, удовлетворив
свои основные жизненные потребности, сэкономить хоть немного средств на
будущее. Но статистика, утверждает, что в последнее время уровень доходов
повышается. Растут и накопления населения. И если вы считаете, что деньги
не должны «лежать», а должны «работать», то добро пожаловать на фондовый и
валютный рынки.
Благодаря Интернет-технологиям вложение средств в ценные бумаги доступно
сегодня всем желающим. В считанные секунды со своего компьютера,
подключенного к Интернету, можно сформировать инвестиционный портфель, а
затем управлять активами, получая без промедления всю необходимую
информацию (котировки, анализы, прогнозы). Интерес к интерактивной торговле
акциями, облигациями, опционами, фьючерсами растет с каждым днем. Все
больше банков и брокерских компаний осваивают новое перспективное
направление.
Трейдинг в Сети привлекает потенциального инвестора прежде всего внешней
простотой совершения сделок и низкими тарифами на услуги онлайн-брокеров.
При этом так же, как и в реальности, инвестор может воспользоваться
полнофункциональным обслуживанием, включающим квалифицированные
консультации брокера, или усеченным обслуживанием, когда инвестор обходится
без консультаций.
В отличие от рынка ценных бумаг, где для получения ощутимой прибыли
обычно требуется немалый начальный капитал и длительный срок, валютный
рынок (FOREX) дает шанс многомиллионной армии мелких и средних инвесторов.
Невысокий страховой депозит, возможность использования «кредитного плеча»,
динамичность рынка позволяют рассчитывать на быстрый и крупный выигрыш.
Вместе с тем необходимо постоянно отдавать себе отчет в том, что высокая
доходность операций на фондовом и валютном рынках сопряжена со столь же
высоким риском потерять все.
Интернет-страхование
Что такое Интернет-страхование и чем оно отличается от традиционных
страховых схем? Страхование — это процесс установления и поддержания неких
договорных отношений между покупателем страховых услуг (Страхователем) и их
продавцом (Страховщиком). Страховщик определяет программу страхования и
предлагает ее своему клиенту — Страхователю. Если условия предложенной
программы устраивают клиента, то обе стороны заключают договор страхования
и клиент осуществляет единовременный или регулярные платежи в рамках
заключенного договора. При наступлении страхового случая Страховщик
выплачивает Страхователю денежную компенсацию, определенную условиями
договора страхования. Документом, удостоверяющим заключение страхового
договора и содержащим обязательство Страховщика, является страховой полис.
В таком случае Интернет-страхование — это комплекс перечисленных выше
элементов взаимодействия страховой компании и ее клиента (возникающих в
процессе продажи продукта страхования, его обслуживания и выплаты
страхового возмещения), если он полностью или по большей части
осуществляется с использованием Интернет-технологий.
Комплекс Интернет-страхования, как правило, включает:
. расчет величины страховой премии и определение условий ее выплаты;
. заполнение формы заявления на страхование;
. заказ и непосредственно оплату полиса страхования;
. осуществление периодических выплат (рассроченной страховой премии);
. обслуживание договора страхования в период его действия (информационный
обмен между Страховщиком и Страхователем — формирование произвольных
отчетов по запросам пользователей, в том числе отчетов о состоянии и
истории изменений договоров, поступлений и выплат);
. обмен информацией между Страхователем и Страховщиком при наступлении
страхового события и т. д.
Все это должна уметь делать полноценная система Интернет-страхования.
2.1.1 Зарубежный рынок финансовых Интернет-услуг
Не секрет, что за последние 30 лет банки перестали доминировать в
финансовом мире, поскольку не внедрялись в такие секторы финансового рынка,
как рынок ценных бумаг, ипотечное кредитование и страховой бизнес. Сегодня
Сеть дает банкам возможность взять реванш в обслуживании и физических, и
юридических лиц через предоставление онлайновых услуг (при условии, что
банки смогут обеспечить высокое качество и оперативность обслуживания).
Банки вступают в конкурентную борьбу на рынке электронной коммерции,
имея одно очень важное преимущество — длительный опыт осуществления
электронных трансакций. Однако в условиях обостряющейся конкуренции
добиться победы не так-то просто. Эстер Дайсон в своей книге «Release 2.1:
A Design for Living in the Digital Age» («Версия 2.1: Способ выживания в
цифровую эру») заметила: «С наступлением цифровой эры банки поставлены
перед выбором: или они будут играть первую скрипку, или же на смену им
придут новые структуры» [43].
Брокерские компании E-Trade Group и Charles Schwab & Co. начинают
захватывать самых ценных индивидуальных клиентов — тех, кто активно
действует на финансовом рынке. По оценкам компании Jupiter Communications,
к 2002 г. брокерские компании будут контролировать не менее половины
онлайновой финансовой деятельности частных лиц. Тем временем независимые
банки, специализирующиеся исключительно на электронном обслуживании (такие,
как Net.Bank из Атланты или CompuBank из Хьюстона), уже получили разрешение
федеральных властей на выполнение онлайн-операций в реальном времени
(другой Интернет-банк — Telebank — был приобретен в начале 1999 г.
компанией E-Trade). Предоставление онлайн-кредитов — еще один перспективный
вид бизнеса, которым занимаются онлайновые ссудные компании (в частности,
компании LendingTree.com и E-Loan Inc.). В борьбу вступили и крупнейшие
представители «карточного» бизнеса. Корпорация American Express открыла
виртуальный банк Membership, а WingspanBank.com учредила чикагский Bank One
Corp. Наконец, банки все чаще сталкиваются с угрозой со стороны совершенно
неожиданных конкуре
| |  скачать работу |
Опыт и перспективы использования сети Интернет в коммерческих целях |
