Опыт и перспективы использования сети Интернет в коммерческих целях
директор финансового управления BankBoston Сьюзен Рагнеттэ. —
Клиентам нужна простота в использовании, а Web-технологии позволяют нам
разместить в едином окне всю необходимую информацию» [43].
По прогнозам исследовательской фирмы Killen & Associates, при помощи
корпоративных финансовых Интернет-услуг банки смогут привлечь
дополнительную клиентуру — от 40 до 50 млн. малых и средних компаний — и
увеличить таким образом к 2004 г. свои доходы от управления наличностью в
четыре раза — до 80 млрд. долл.
Оценив этот потенциал, корпорация First Union Corp. в 2000 г.
запланировала вложить в развитие услуг по управлению наличностью 70 млн.
долл., причем инвестиции пойдут главным образом в разработку Интернет-
продуктов (об этом сообщил Рэндалл Йорк, главный разработчик продуктов в
области глобального управления наличностью). Первые продукты банка
предназначены для малого бизнеса, поскольку именно в небольших компаниях
Интернет становится главным средством проведения операций. Потребности у
таких клиентов гораздо менее сложны, чем у крупных компаний.
Некоторые банки уже смогли предоставить своим корпоративным клиентам
доступ к сетевым финансовым услугам, и это было встречено с восторгом.
Когда Vermont National Bank (с активами 2,1 млрд. долл.) представил свой
первый корпоративный Web-продукт, 50 из 225 его коммерческих клиентов
подписались на новые услуги в тот же день, как только они стали доступны.
Энтузиазм клиентов не был поколеблен даже тем, что банк предложил
онлайновые услуги лишь по ограниченному кругу операций (переводу средств в
автоматической клиринговой системе и нескольким другим видам платежей),
тогда как традиционный DOS-пакет (используемый уже свыше 10 лет)
обеспечивает гораздо более разнообразные услуги — предоставление информации
о состоянии счета и об условиях получения ссуды, а также прямое
обслуживание депозита, дебетование и кредитование счетов, платежи
поставщикам и в налоговые органы.
Несмотря на расцвет Сети, в 2000 г. большинство банков не планируют
массового перевода корпоративных финансовых услуг в режим онлайн. Многие
клиенты по-прежнему используют монохромные терминалы десятилетней давности,
подключенные к банковским мэйнфреймам, и вполне довольны имеющимися у них
решениями.
Подобно многим конкурентам, наряду с введением новых Интернет-технологий
банк First Union продолжает поддерживать и старые. В течение нескольких лет
он предоставлял двойной доступ к информации по управлению наличностью — как
через персональный компьютер, так и через «немой» терминал. Чтобы получить
доступ к Web InVision (Web-продукту по управлению наличностью),
корпоративные клиенты банка First Union входят на домашнюю страницу банка и
вводят пароль. С помощью Web InVision они могут осуществлять переводы
средств по телеграфу и через автоматическую клиринговую систему и вести
бухгалтерский учет этих переводов, давать приказы на остановку платежей и
получать отчеты о совершенных операциях в режиме онлайн.
В конце концов, банки, не внедряющие корпоративные финансовые Интернет-
услуги в полном объеме, последовательно и настойчиво, могут столкнуться с
отторжением новых технологий со стороны как корпоративных, так и
индивидуальных клиентов. «Большинство банков сегодня корпят над переводом в
Сеть стандартных ПК-приложений, используемых корпоративными клиентами, но
пока что не особенно озабочены разработкой полнофункционального
интегрированного продукта, — утверждает Джордж Кивел, управляющий директор
консультационной компании Mainspring Communications Inc. — Конечно, банки
что-то делают в области развития Интернет-услуг, но не рассматривают это в
качестве стратегической инициативы. Если бы клиенты в массовом порядке
начали уходить к конкурентам, предоставляющим услуги по Интернет-управлению
наличностью, то банки поторопились бы с внедрением новых технологий. Но
значительного оттока клиентов пока нет, и поэтому сдвиги происходят
медленно» [43].
Электронные банковские службы пока не склонны придерживаться какой-то
унифицированной технологии, но они активно работают над ее созданием.
Когда в будущих учебниках для бизнес-школ речь пойдет об истории
развития электронных банковских услуг, глава с описанием 1999 г. почти
наверняка получит название «Год перед революцией».
По данным Американской банковской ассоциации, на сегодняшний день лишь
около 6% банков и кредитных союзов предлагают своим клиентам электронные
услуги. Однако ожидается заметное увеличение их доли, поскольку очень
многие корпорации и частные лица хотели бы управлять своими банковскими
счетами, осуществлять инвестиции и оплачивать покупки в режиме онлайн.
В 1999 г. более 7200 банков и кредитных союзов вложили средства в
электронные банковские приложения, тогда как годом ранее таких инвесторов
было всего лишь 1200 (согласно исследованию, проведенному компанией
International Data Corp.). В 2000 г. ожидается еще более быстрый рост,
поскольку банки смогут освободить ресурсы, отвлеченные на решение проблемы
смены тысячелетия.
Представители банковской индустрии, всегда державшие свои
технологические инициативы в секрете, сегодня сотрудничают по крайней мере
в одной ключевой области — создании технологических стандартов электронных
банковских операций. Возглавляет это сотрудничество Технологический
секретариат банковской индустрии (Banking Industry Technology Secretariat,
BITS), образованный в 1996 г. как информационно-технологическое
подразделение организации «Круглый стол по проблемам финансовых услуг». В
состав ее совета директоров входят руководители 14 крупнейших национальных
банков. В 1999 г. при Секретариате была создана специальная лаборатория
безопасности финансовых услуг.
Эта лаборатория занимается тестированием продуктов, имеющих отношение к
вопросам безопасности (браузеров, брандмауэров и программного обеспечения
для проведения трансакций). Используя стандарты, установленные в
банках—членах BITS, исследователи оценивают продукты с точки зрения их
соответствия требованиям безопасности (таким, как аутентификация,
целостность, авторизация и защита от несанкционированного доступа).
Продукты, успешно прошедшие тестирование, получают сертификат BITS, а их
список публикуется на Web-сайте Секретариата.
Лидеры банковской системы отмечают, что результаты объективного
независимого тестирования помогут банкам сэкономить время и деньги при
внедрении современных решений проблемы безопасности в е-коммерции. А это, в
свою очередь, должно стимулировать спрос на электронные банковские услуги.
2.1.2 Российский рынок финансовых Интернет-услуг
Теперь, когда мы имеем представление о финансовых Интернет-услугах,
можно попытаться выяснить, существует ли в России рынок этих услуг. О том,
что в развитых странах это уже крупные рынки, мы знаем очень хорошо —
регулярные отчеты западных аналитиков о миллионах потребителей и
миллиардных оборотах в США и Западной Европе порадуют каждого любителя
больших чисел.
А есть ли такой рынок в России? Полагаем, что да. Есть такой рынок!
Специфический рынок финансовых Интернет-услуг. Что позволяет нам сделать
такое заключение? Любой рынок состоит из продавцов, собственно продукта
(товаров и услуг) и потребителей. Все это в России уже есть. Интернет-
трейдинг существует в России с мая 1996 г.! Именно тогда специалисты Гута-
банка начали эксплуатацию системы Internet broker — первой российской
системы брокерского обслуживания через Интернет. Российский Интернет-
банкинг появился в мае 1998 г., когда свою систему удаленного управления
банковскими счетами «Домашний банк» запустил Автобанк. Рынок онлайн-
страхования — самый молодой в России. Его рождение пришлось на декабрь 1999
г., когда «Группа Ренессанс-Страхование» впервые осуществила продажу
страхового полиса через Интернет.
Это – первопроходцы. А им на пятки уже наступают конкуренты. Пока их
мало. Как известно, самое трудное — начать прокладывать колею. Тем, кто
идет по разведанной и утоптанной дорожке, намного легче. По-видимому, в
течение года на российский рынок со своими Интернет-услугами выйдет до
десятка финансовых институтов в каждом из рассматриваемых сегментов. Это
подтверждается последними событиями. Вот несколько свежих февральских
новостей: Российская Торговая Система (внебиржевая торговля акциями
российских компаний) заявила о том, что готова предоставить физическим
лицам доступ к торгам через Интернет. Росбанк начал опытную эксплуатацию
Интернет-версии системы «Клиент — Банк». Компания «Интеррос» объявила о
выделении 10 млн. долл. на создание системы Интернет-трейдинга [3].
Что касается потребителей, то и здесь картина внушает оптимизм. Так,
количество индивидуальных клиентов двух российских банков (Автобанка и Гута-
банка), которые пользуются услугами Интернет-банкинга, перевалило за три
тысячи. Это не так уж мало, если учесть, что на отношении клиентов к банкам
еще сказываются последствия финансового кризиса 1998 г. Однако обнадеживает
то, что, по данным опять же статистики, общеэкономическая ситуация в стране
явно улучшается. Так, в течение последнего полугодия доходы населения
постоянно
| |  скачать работу |
Опыт и перспективы использования сети Интернет в коммерческих целях |
